银行金库堆成山，企业为何借钱难？

走进银行，你会看见两拨人：大爷大妈抱着现金抢大额存单，小老板攥着报表求贷款。这种“钱在银行金库发霉，企业渴得嗓子冒烟”的割裂，暴露了中国经济的“血液循环”故障。

1、钱像滚雪球赖在银行

2023年居民存款飙到135万亿，相当于全国人民人均存了9.5万。北京退休教师周阿姨的操作很典型：把80万拆成四家银行存，每家不超过存款保险的50万上限，“股市割过肉，理财爆过雷，现在只信国家背书的存款”。

银行反而被钱压得喘不过气。某城商行网点存款超标完成200%，但贷款任务才完成一半。行长苦笑：“不是我们不放贷，宁德时代这种巨头根本不缺钱，煎饼摊想贷款又没抵押物。”

3、投资变“扫雷游戏”

房地产这个“吞金兽”哑火了。杭州某楼盘现房打七折，购房者却问“能再送车位吗？”；郑州开发商自掏腰包补贴月供，三个月只卖出8套房。2023年法拍房数量突破200万套，比三年前多出三倍。

理财市场成了“惊吓箱”。某银行R2级理财半年亏5%，客户经理推荐产品时像在念“风险经”；信托暴雷让浙江老板们学精了——把300万拆成六个50万，分存六家小银行。

4、金融毛细血管“堵死了”

银行患上“恐贷症”。苏州某机械厂老板老刘，拿厂房设备抵押都贷不到款：“银行要我押三套房产，还要女婿做担保。”而某新能源车企账上躺着500亿，银行却追着要给2.8%的超低息贷款。

老百姓集体变身“财务守财奴”。90后研究出“存款特种兵”，坐高铁跨省开户就为多赚0.2%利息；中年人把存款切成七天通知存款，像玩消消乐一样滚动操作；连广场舞大妈都学会用国债逆回购，“薅羊毛”手法比基金经理还溜。

这种钱流梗阻，本质是经济换挡期的“水土不服”。就像青春期孩子长个太快会抽筋，当旧增长模式退场、新动能还没接棒，金融系统必然经历适配阵痛。解药藏在市场化改革里——当银行能用AI评估煎饼摊信用，当股市不再把科技公司当炒货，当普通人看得懂光伏产业报表，淤塞的金融活水自然会重新流淌。这场转型可能比预期漫长，但看看四十年前价格双轨制的并轨，就会明白每次机制突破，都是市场经济的成人礼。